Лицензия на финансовые услуги

Финансовые услуги в Украине можно предоставлять только после прохождения предусмотренной законодательством процедуры авторизации. Конкретные требования зависят от вида учреждения, перечня услуг, структуры собственности, размера капитала и выбранной бизнес-модели.

Основным регулятором банковского и небанковского финансового рынка является Национальный банк Украины. НБУ лицензирует финансовые компании, ломбарды, кредитные союзы, страховые компании, банки и небанковские учреждения, которые проводят валютные операции. Деятельность на рынках капитала, в частности управление активами, брокерская деятельность и публичное размещение ценных бумаг, относится к компетенции Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку.

С 1 января 2024 года основные правила работы финансовых компаний определяет Закон Украины «О финансовых услугах и финансовых компаниях». Порядок авторизации установлен постановлением Правления НБУ № 199 от 29 декабря 2023 года. При подготовке документов необходимо учитывать последующие изменения нормативных требований, включая обновления, вступившие в силу 26 июня 2026 года.

Лицензия на деятельность финансовой компании

Финансовая компания получает не отдельное разрешение на каждую операцию, а одну лицензию на деятельность финансовой компании. В ее объеме НБУ указывает конкретные финансовые услуги, которые организация имеет право предоставлять.

В объем лицензии могут включаться:

• предоставление денежных средств и банковских металлов в кредит;
• предоставление гарантий;
• факторинг;
• финансовый лизинг;
• отдельные финансовые платежные услуги, если компания выполнила соответствующие требования законодательства о платежных услугах.

Компания не имеет права фактически предоставлять услугу, которая не включена в объем ее лицензии. Для расширения деятельности необходимо обратиться в НБУ и пройти процедуру изменения объема лицензии.

К заявителю предъявляют комплексные требования. НБУ проверяет:

• прозрачность структуры собственности и сведения о конечных бенефициарных владельцах;
• источники происхождения денежных средств, за счет которых сформирован уставный капитал;
• деловую репутацию владельцев существенного участия, руководителей и ключевых работников;
• профессиональную пригодность руководителей;
• финансовое состояние компании и ее владельцев;
• соответствие уставного и собственного капитала установленным нормативам;
• реалистичность бизнес-плана;
• систему корпоративного управления, внутреннего контроля и управления рисками;
• организацию бухгалтерского учета, финансового мониторинга и защиты прав потребителей.

Устаревшее правило об обязательном пятилетнем стаже директора или главного бухгалтера не действует как единое требование для всех финансовых компаний. Регулятор оценивает образование, опыт, профессиональную пригодность, деловую репутацию и способность конкретного лица выполнять возложенные на него функции.

Компания подает в НБУ заявление установленной формы и пакет документов. В зависимости от выбранных услуг он может включать устав, описание бизнес-модели, финансовую отчетность, документы о формировании капитала, сведения о владельцах, анкеты руководителей, внутренние положения, аудиторские документы и информацию о системе управления.

НБУ рассматривает полный пакет документов финансовой компании в течение срока до двух месяцев. Лицензия выдается бессрочно, однако регулятор может ограничить, приостановить или отозвать ее в случае нарушения законодательства, невыполнения пруденциальных нормативов либо предоставления недостоверной информации.

Минимальный уставный капитал финансовой компании

Размер минимального уставного капитала зависит от перечня финансовых услуг.

Для большинства финансовых компаний применяются следующие базовые показатели:

1. Не менее 3 млн грн — если компания планирует предоставлять одну соответствующую финансовую услугу, например только факторинг, кредитование или финансовый лизинг.
2. Не менее 5 млн грн — если в объем лицензии включены две или более финансовые услуги.
3. Не менее 10 млн грн — если компания планирует предоставлять гарантии отдельно или вместе с другими финансовыми услугами.

Наличие зарегистрированного уставного капитала само по себе не гарантирует получение лицензии. Денежные средства должны иметь подтвержденное законное происхождение и быть фактически внесены, а собственный капитал компании должен соответствовать нормативным требованиям НБУ.

Лицензирование факторинговой деятельности

Отдельной «факторинговой лицензии» в современной системе авторизации нет. Для предоставления факторинговых услуг юридическое лицо должно получить лицензию на деятельность финансовой компании, в объем которой включен факторинг.

Если факторинг является единственной финансовой услугой, минимальный уставный капитал финансовой компании по общему правилу составляет 3 млн грн. Если компания совмещает факторинг с кредитованием, финансовым лизингом или другими разрешенными услугами, минимальный капитал может составлять 5 млн грн или больше в зависимости от структуры лицензии.

Факторинговая компания должна иметь внутренние правила предоставления услуг, систему учета договоров, надлежащую процедуру оценки клиентов и должников, систему управления рисками и механизмы финансового мониторинга.

Отдельный «мониторинговый отдел» не является универсальным условием для каждой компании. Вместе с тем финансовое учреждение обязано организовать систему предотвращения легализации доходов, финансирования терроризма и распространения оружия массового уничтожения с учетом своего статуса, масштаба деятельности и уровня риска.

Если компания занимается урегулированием просроченной задолженности по потребительским кредитам, необходимо дополнительно учитывать требования законодательства об этичном поведении, взаимодействии с потребителями и деятельности коллекторских компаний.

Лицензия на финансовый лизинг

Для предоставления услуг финансового лизинга новая компания должна получить лицензию на деятельность финансовой компании с указанием финансового лизинга в ее объеме.

Юридические лица, которые ранее работали как лизингодатели по старым правилам, в рамках переходной процедуры получили статус финансовых учреждений, а их разрешения были переоформлены в лицензии на деятельность финансовой компании. Поэтому разделение на финансовые учреждения и обычных юридических лиц-лизингодателей в прежнем формате больше не применяется.

Для получения права на предоставление финансового лизинга компании необходимо:

• сформировать уставный и собственный капитал в установленном размере;
• подготовить бизнес-план и описание лизинговой модели;
• разработать правила предоставления услуг;
• организовать учет лизинговых активов и договоров;
• обеспечить надлежащее управление кредитным, операционным и другими рисками;
• назначить руководителей, соответствующих требованиям к профессиональной пригодности и деловой репутации;
• выполнять требования Закона Украины «О финансовом лизинге» и нормативных актов НБУ.

Если финансовый лизинг является единственной услугой компании, базовый минимальный уставный капитал составляет 3 млн грн. При совмещении нескольких финансовых услуг применяется повышенное требование.

Наличие убытка в отдельном отчетном периоде не означает автоматического запрета на получение лицензии. НБУ оценивает финансовое состояние комплексно: достаточность капитала, источники финансирования, качество активов, реалистичность бизнес-плана и способность компании выполнять обязательства.

Лицензирование ломбардов

Ломбард работает на основании отдельной лицензии на деятельность ломбарда. Основной финансовой услугой является предоставление денежных средств в кредит физическим лицам под залог имущества.

Ломбард должен быть юридическим лицом, соответствовать требованиям к структуре собственности, капиталу, руководителям, финансовому состоянию, внутреннему контролю и финансовому мониторингу. Учреждение также должно иметь надлежащим образом оборудованное помещение и обеспечивать безопасное хранение заложенного имущества.

Минимальный уставный капитал составляет:

• 1 млн грн — если ломбард предоставляет только кредиты под залог;
• 5 млн грн — если учреждение планирует предоставлять другие разрешенные финансовые услуги.

Лицензия ломбарда выдается бессрочно. Старое правило о сроке действия три года, продлении еще на пять лет и государственной пошлине в размере 400 грн больше не применяется.

При наличии соответствующей авторизации ломбард может предоставлять отдельные платежные услуги или проводить операции с валютными ценностями. Такие права не возникают автоматически после получения лицензии ломбарда — для них необходимо выполнить дополнительные требования НБУ.

id=»top5″Лицензирование кредитных союзов

Деятельность кредитных союзов регулируется новым Законом Украины «О кредитных союзах» и нормативными актами НБУ. Кредитный союз имеет специальный правовой статус, членскую структуру управления и работает преимущественно для удовлетворения финансовых потребностей своих членов.

Кредитный союз может получить один из двух видов лицензии:

1. Стандартную лицензию — дает право кредитовать членов кредитного союза и привлекать от них денежные средства и банковские металлы, подлежащие возврату.
2. Упрощенную лицензию — дает право предоставлять кредиты без привлечения средств членов на условиях возвратности.

В объем лицензии также могут включаться гарантии и отдельные финансовые платежные услуги, если кредитный союз соответствует дополнительным требованиям.

Устаревшее утверждение о том, что кредитный союз обязательно должен объединять не менее 50 человек, проживающих в одном городе или состоящих в одном профсоюзе, нельзя использовать как актуальное универсальное правило. Порядок создания, признаки членства, состав учредителей и органы управления определяются действующим законодательством и уставом кредитного союза.

Для лицензирования НБУ проверяет:

• соблюдение требований к членству и организационно-правовой форме;
• структуру управления;
• квалификацию и деловую репутацию руководителей;
• финансовое состояние;
• достаточность капитала;
• внутренние положения;
• систему управления рисками;
• механизмы защиты средств членов;
• организацию финансового мониторинга.

Решение о выдаче лицензии кредитному союзу НБУ принимает в течение срока до 60 календарных дней после получения полного пакета документов. Лицензия является бессрочной.

Лицензирование кредитования и микрокредитования

Для предоставления кредитов небанковская компания должна получить лицензию на деятельность финансовой компании, в объем которой включено предоставление денежных средств и банковских металлов в кредит.

Отдельной универсальной «лицензии МФО» законодательство не предусматривает. Термин «микрофинансовая организация» часто используют в коммерческой практике, однако юридически такая организация обычно имеет статус финансовой компании с правом кредитования.

До начала работы кредитор должен разработать правила предоставления кредитов, формы договоров, порядок оценки кредитоспособности, процедуры урегулирования просроченной задолженности и правила взаимодействия с потребителями.

Компания также обязана соблюдать законодательство о потребительском кредитовании, рекламе финансовых услуг, защите персональных данных, финансовом мониторинге и требования НБУ по раскрытию полной стоимости кредита.

Привлечение инвестиций и деятельность на рынках капитала

В Украине нет универсальной «лицензии на привлечение инвестиций», которую может получить любая компания или физическое лицо. Необходимость разрешения зависит от того, каким способом привлекаются денежные средства.

Компания может получать взносы участников в капитал, займы, возвратную финансовую помощь или другое финансирование в рамках гражданского, корпоративного и налогового законодательства. Сам по себе факт получения инвестиции не требует отдельной «инвестиционной лицензии».

Другие правила действуют, когда привлечение средств предусматривает:

• выпуск акций, облигаций или других ценных бумаг;
• публичное предложение ценных бумаг;
• создание института совместного инвестирования;
• управление активами инвесторов;
• брокерскую или дилерскую деятельность;
• инвестиционное консультирование как профессиональную деятельность;
• организацию торговли финансовыми инструментами.

Такие операции могут потребовать регистрации выпуска ценных бумаг, утверждения проспекта, создания специального юридического лица или получения лицензии Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку на профессиональную деятельность на рынках капитала. Компания по управлению активами, инвестиционная фирма или другой профессиональный участник не могут работать только на основании обычной государственной регистрации.

Физическому лицу не выдают универсальную лицензию для инвестирования собственных средств. Вместе с тем систематическое привлечение чужих денежных средств, управление активами других лиц или предложение финансовых инструментов без надлежащей авторизации может нарушать законодательство о финансовых услугах и рынках капитала.

Лицензия на валютные операции

Небанковские финансовые учреждения и операторы почтовой связи могут проводить валютные операции после получения лицензии НБУ на осуществление валютных операций.

Старая модель, согласно которой небанковская компания могла работать только в качестве агента банка, не является универсальным правилом. Небанковское финансовое учреждение может осуществлять разрешенные операции от собственного имени на основании собственной лицензии НБУ. Сведения о лицензии вносятся в соответствующий электронный реестр.

Для торговли валютными ценностями в наличной форме компания должна:

• иметь лицензию НБУ;
• соответствовать требованиям к уставному и собственному капиталу;
• зарегистрировать пункты обмена валют;
• использовать регистраторы расчетных операций;
• обеспечить надлежащее техническое оснащение помещений;
• организовать видеонаблюдение, безопасность и хранение валютных ценностей;
• выполнять правила финансового мониторинга;
• уведомлять НБУ об открытии, закрытии и изменении сведений о пунктах обмена.

Минимальный уставный капитал небанковского учреждения, которое планирует осуществлять торговлю валютными ценностями в наличной форме, составляет 3 млн грн.

Лицензия выдается бессрочно. Старые условия о сроке действия три года и ежемесячном платеже в размере 360 грн не применяются. Пункты обмена валют должны быть внесены в Реестр пунктов обмена иностранной валюты, а об изменениях в их работе необходимо сообщать НБУ в установленном порядке.

Сколько стоит получение финансовой лицензии

За рассмотрение заявления и пакета документов уплачивается тариф Национального банка Украины. Единой государственной пошлины в размере 400 грн или другой символической фиксированной суммы нет.

Размер тарифа зависит от вида учреждения и процедуры:

• выдача новой лицензии;
• расширение объема лицензии;
• согласование владельца существенного участия;
• рассмотрение документов финансовой компании, ломбарда или кредитного союза;
• получение лицензии на валютные операции.

Тарифы, формы заявлений и требования к документам периодически изменяются. Поэтому их необходимо проверять на официальном сайте НБУ непосредственно перед подачей пакета.

Порядок получения лицензии

Процедуру целесообразно начинать не со сбора документов, а с определения правильной модели деятельности.

Основные этапы выглядят следующим образом:

1. Определить перечень финансовых услуг, которые будет предоставлять компания.
2. Выбрать соответствующий вид финансового учреждения.
3. Разработать структуру собственности и определить конечных бенефициарных владельцев.
4. Сформировать уставный капитал из подтвержденных законных источников.
5. Назначить руководителей и ключевых работников, соответствующих требованиям НБУ.
6. Подготовить устав, бизнес-план и внутренние положения.
7. Организовать бухгалтерский учет, внутренний контроль, управление рисками и финансовый мониторинг.
8. Уплатить тариф НБУ за рассмотрение пакета.
9. Подать заявление и документы в электронной форме.
10. Предоставить пояснения или дополнительные документы, если их запросит регулятор.
11. Получить решение НБУ и проверить внесение информации в соответствующий реестр.

НБУ может отказать в выдаче лицензии, если структура собственности непрозрачна, капитал сформирован из неподтвержденных источников, руководители не соответствуют квалификационным требованиям, документы содержат недостоверные сведения или бизнес-модель создает риски для клиентов и финансового рынка.

После получения лицензии компания должна постоянно выполнять нормативы НБУ, подавать отчетность, сообщать об изменениях в структуре собственности и руководстве, соблюдать правила финансового мониторинга и обеспечивать защиту прав потребителей. Лицензия является бессрочной, но право на работу сохраняется только при условии постоянного соблюдения законодательства.